美國的醫(yī)療保障體系是怎樣的？
意向移民美國的申請(qǐng)人和初次登陸美國的新移民都需要對(duì)美國的醫(yī)療保障體系有一些基本的了解，以便于在美國生活時(shí)，可以根據(jù)自身和家庭的情況進(jìn)行綜合規(guī)劃。因?yàn)樵诿绹床∈且豁?xiàng)不小的開銷，比如醫(yī)院急診的平均花費(fèi)在2400-2600美元之間，重大疾病的費(fèi)用可以很輕易地達(dá)到上萬美金。如果沒有提前規(guī)劃好，可能面臨巨額的醫(yī)療賬單。
美國醫(yī)療保障體系由社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)組成。其中社會(huì)保險(xiǎn)相當(dāng)于美國國家層面的醫(yī)療保障計(jì)劃，主要是由聯(lián)邦醫(yī)療補(bǔ)助服務(wù)中心（CMS，Centers for Medicare & Medicaid Services）管理和運(yùn)營，包含聯(lián)邦醫(yī)療保險(xiǎn)（Medicare）和醫(yī)療補(bǔ)助（Medicaid）等計(jì)劃。而商業(yè)保險(xiǎn)主要由美國各家商業(yè)保險(xiǎn)公司運(yùn)營和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，某些保險(xiǎn)計(jì)劃，比如奧巴馬保險(xiǎn)，政府會(huì)給予一定的補(bǔ)貼。
01聯(lián)邦醫(yī)療保險(xiǎn)：Medicare
聯(lián)邦醫(yī)療保險(xiǎn)Medicare，因?yàn)榭ㄆ瑸榧t藍(lán)色被俗稱“紅藍(lán)卡”。
由聯(lián)邦醫(yī)保醫(yī)補(bǔ)中心CMS管理和運(yùn)營，主要為年滿65歲以上的老人，以及65以下有特殊身體狀況（特定疾病或殘疾）的美國居民提供的一項(xiàng)國家醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃。該計(jì)劃能夠?yàn)榉腺Y格的人士承擔(dān)大部分醫(yī)療費(fèi)用，報(bào)銷比例根據(jù)已購買的保險(xiǎn)方案而決定的。
Medicare申請(qǐng)者，需要滿足以下條件之一：
65歲或以上美國公民或綠卡持有者（注：新移民必須要先在美國連續(xù)居住滿5年才有資格申請(qǐng)）；
部分未滿65歲但領(lǐng)取殘疾福利超過24個(gè)月的人士；
患有終末期腎臟疾病的人士（簡(jiǎn)稱ESRD，永久性腎衰竭，需要透析或移植）。
與此同時(shí)，紅藍(lán)卡需要在投保開放期內(nèi)完成注冊(cè)投保、計(jì)劃轉(zhuǎn)換等操作，才能在下一年享受健保福利。比如，2024年的紅藍(lán)卡（Medicare）健康保險(xiǎn)年度投保期為2023年10月15日至2023年12月7日，新的保險(xiǎn)將于2024年1月1日生效。
02醫(yī)療補(bǔ)助計(jì)劃：Medicaid
醫(yī)療補(bǔ)助計(jì)劃Medicaid，俗稱“白卡”。
該計(jì)劃是美國聯(lián)邦政府和州政府共同撥款的聯(lián)合醫(yī)療補(bǔ)助計(jì)劃，主要目的是為低收入人群提供免費(fèi)或低成本的醫(yī)療保險(xiǎn)，包括：孕婦、兒童、老年人、殘疾人都可能符合申請(qǐng)資格。
該計(jì)劃由各州醫(yī)療衛(wèi)生主管部門管理和運(yùn)營，所以每個(gè)州都可以自行制定具體的醫(yī)療補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)，有些州還會(huì)有其他的名稱，比如：白卡在加州叫Medi-Cal。
白卡的申請(qǐng)資格主要看兩個(gè)指標(biāo)，① 收入，② 財(cái)產(chǎn)；但各州審核的標(biāo)準(zhǔn)也略有差異；目前，有些州還放寬了標(biāo)準(zhǔn)，只審核收入指標(biāo)。
通常，收入不超過138%聯(lián)邦貧困線（Federal Poverty Level，簡(jiǎn)稱FPL）就符合白卡收入標(biāo)準(zhǔn)的申請(qǐng)資格，18歲或以下兒童，孕婦的白卡申請(qǐng)標(biāo)準(zhǔn)會(huì)更加寬松。
白卡通常由政府支付保費(fèi)，白卡受益人可以免費(fèi)或只需支付低額共付額就能享受到必要的醫(yī)療服務(wù)。
如果白卡受益人同時(shí)擁有其他醫(yī)療保險(xiǎn)，白卡則會(huì)作為次要醫(yī)療保險(xiǎn)補(bǔ)充，支付其他醫(yī)療保險(xiǎn)未能報(bào)銷的部分費(fèi)用，比如Deductible（自付額）、Co-Payment（共付額）、Co-insurance（共同保險(xiǎn)金）等。
與紅藍(lán)卡不同，白卡申請(qǐng)并無特定時(shí)間限制，一年中任何時(shí)間都可以申請(qǐng)。大多數(shù)白卡的福利在批準(zhǔn)后馬上生效，部分緊急白卡甚至可以追溯申請(qǐng)之前一段時(shí)期內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷，具體因各州而定。
紅藍(lán)卡和白卡由于管理部門不同，兩者是獨(dú)立的，所以受益人可以同時(shí)擁有及使用紅藍(lán)卡和白卡，就診時(shí)，把兩張卡一并帶上就可以啦。在美國看病時(shí)，只要出示保險(xiǎn)卡，診所的工作人員便會(huì)替您將賬單寄送至保險(xiǎn)公司，不需要自己辦理理賠，非常方便。
03奧巴馬保險(xiǎn):Obamacare
奧巴馬保險(xiǎn)其實(shí)并不是某個(gè)特定的保險(xiǎn)名稱，而是由美國總統(tǒng)奧巴馬于2010年簽署的一項(xiàng)法案，全稱是“病人保護(hù)與平價(jià)醫(yī)療法案（Patient Protection and Affordable Care Act，簡(jiǎn)稱PPACA）”，我們也會(huì)稱之為奧巴馬健康保險(xiǎn)法或簡(jiǎn)單稱為奧巴馬保險(xiǎn)（Obamacare）。
申請(qǐng)條件奧巴馬保險(xiǎn)的注冊(cè)申請(qǐng)需要符合以下基本條件：
必須是美國公民、綠卡移民或是在美國長期居住、工作的合法居民
沒有參加公司團(tuán)體保險(xiǎn)、Medicare、Medicaid、CHIP等其他政府保險(xiǎn)計(jì)劃
奧巴馬醫(yī)保僅限每年的特定開放時(shí)段才可進(jìn)行注冊(cè)購買，2024年的報(bào)名截止期限是2023年11月1日至2023年12月15日。
政府規(guī)定，所有奧巴馬保險(xiǎn)計(jì)劃都必須包括以下這些最基本的“必要醫(yī)療福利“:醫(yī)院門診、急診和救護(hù)車、住院、懷孕產(chǎn)檢、生產(chǎn)和新生兒護(hù)理、心理健康、藥物濫用服務(wù)，包括行為健康治療（包括咨詢和心理治療）、康復(fù)服務(wù)和設(shè)備、處方藥、化驗(yàn)服務(wù)、預(yù)防、保健和慢性病管理、兒科服務(wù)，包括兒童口腔和眼睛護(hù)理、避孕 （避孕指導(dǎo)、避孕藥費(fèi)用等）、母乳喂養(yǎng)（比如母乳喂養(yǎng)指導(dǎo)、吸奶器費(fèi)用報(bào)銷等）
這些福利是奧巴馬計(jì)劃需要滿足的基本條件，各個(gè)保險(xiǎn)供應(yīng)商也能在此基礎(chǔ)上提供更多的保障項(xiàng)目。同時(shí)平價(jià)法案又規(guī)定，不能以投保人的物理狀況（比如已經(jīng)有疾病等）、收入、種族等原因拒絕投?；蛟黾觾r(jià)格，以保證每個(gè)人都能夠平等地獲得保障。
購買奧巴馬保險(xiǎn)時(shí)需要考慮2個(gè)因素：1、醫(yī)療費(fèi)用的分擔(dān)比例 2、保險(xiǎn)公司和醫(yī)院、診所、醫(yī)生之間的協(xié)議方式。
1、醫(yī)療費(fèi)用的分擔(dān)比例分為銅、銀、金、白金四種類別，每一種類別都必須提供政府要求的 “必要醫(yī)療福利”項(xiàng)目，它們的主要區(qū)別在于醫(yī)療費(fèi)用的分擔(dān)比例（coinsurance）不同，銅卡保險(xiǎn)公司承擔(dān) 60% ，個(gè)人承擔(dān)40%，保費(fèi)最低；銀卡保險(xiǎn)公司承擔(dān)70%，個(gè)人承擔(dān)30%；金卡保險(xiǎn)公司承擔(dān)80%，個(gè)人承擔(dān)20%；白金卡保險(xiǎn)公司承擔(dān)90%，個(gè)人承擔(dān)10%，白金卡保費(fèi)最高。
2、保險(xiǎn)公司和醫(yī)院、診所、醫(yī)生之間的協(xié)議方式如下表：
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